Falso. El pago mensual promedio es aproximadamente de $1,500 por mes, pero puede variar mucho dependiendo si está casado o no, la edad en la que comience a recibir sus beneficios mensuales y cuándo dinero gane a lo largo de su vida.

Falso. La mayoría de las personas usa una mezcla de ahorros, Seguro Social y además sigue trabajando para financiar su jubilación. Algunos propietarios de casa pueden hasta planificar la venta de su casa o irse a una más pequeña en sus últimos años. El Seguro Social por sí mismo no es suficiente para cubrir la mayoría de los gastos cotidianos de la gente.

Verdadero. Los planes 401(k) y 403)b) son ‘planes de aportación definidos por el empleador’, lo que significa que un empleador puede ofrecerlos como un beneficio. Algunos empleadores podrían incluso agregar dinero adicional a cualquier ahorro que pongan en el plan.

El Seguro Social es un beneficio para la jubilación que se paga con impuestos que se toman de su cheque de pago. Un mito usual acerca del Seguro Social es que el sistema ‘va a quebrar’. El Seguro Social no va a quebrar; si el Congreso no actúa, la gente que solicite el Seguro Social podría recibir menos de lo esperado, pero todavía va a recibir algunos beneficios. La gente cerca de la edad de la jubilación tiene pocas posibilidades de que sus beneficios se reduzcan en lo absoluto.

Usted puede reclamar el Seguro Social desde los 62 años, pero cada mes que espere aumentará la cantidad que puede obtener, hasta llegar a los 70 años. Usted tiene que comenzar a recibir sus beneficios a los 70 años. A los 62 años, usted recibirá solamente 75 centavos de cada dólar que pudiera recibir a su “edad completa para la jubilación” (actualmente a los 66 años para las personas que nacieron entre 1943 y 1954, y 67 años para los que nacieron después). Para personas con problemas de salud que no puedan trabajar, su única opción tal vez sea reclamar el Seguro Social a los 62 años. De cualquier manera, retrasar aunque sea algunos meses tiene como resultado mayores pagos mensuales por el resto de su vida.

El pago mensual promedio es aproximadamente de $1,500 por mes, pero puede variar mucho dependiendo si está casado o no, la edad en la que comience a recibir sus beneficios mensuales y cuándo dinero gane a lo largo de su vida.

• Usted tiene que trabajar por lo menos 40 trimestres (equivalente a 10 años) para poder recibir Seguro Social.
• Si no ha trabajado por lo menos 10 años y está casado, podría recibir el Seguro Social con base en el antecedente de trabajo de su cónyuge.
• Los cónyuges divorciados y los viudos/viudas pueden reclamar beneficios con base en el antecedente de trabajo de su ex cónyuge, si el matrimonio duró por lo menos 10 años.
• Si tiene en casa un hijo menor de edad, también puede recibir un pago más grande.

Demorar la jubilación es una manera de mejorar la seguridad financiera más adelante en la vida. También puede cobrar beneficios del Seguro Social mientras todavía trabaja y recibe un cheque de pago, aunque sus beneficios pueden reducirse si usted gana mucho. Esto puede sentirse como un ‘impuesto’, pero estos ingresos tendrán mayores beneficios más adelante. El Seguro Social ajustará los montos de su beneficio mensual futuro; usted recibirá más dinero en el largo plazo.

A menudo ayuda hablar acerca de estos asuntos con un asesor del Seguro Social. En línea tiene disponibles recursos excelentes, en el sitio web de la Administración del Seguro Social, en su oficina local de la Administración del Seguro Social o llamando al Seguro Social al 1-800-772-1213.

Existen muchos tipos diferentes de planes de ahorros para la jubilación. Esta sección verá 3 maneras diferentes como la gente puede ahorrar dinero para su jubilación:

• Ahorros para la jubilación del lugar de trabajo
• Ahorros para la jubilación individuales
• Pensiones del lugar de trabajo

La mayoría de los fondos de jubilación individuales están invertidos en fondos mutuos, ya que estos tienen comisiones más bajas que se van a la compañía que administra su dinero. Antes de invertir su dinero, pregunte de cuánto es la comisión y trate de encontrar una donde la comisión sea de 1% o menos. Un tipo especial de fondo mutuo, llamado fondo indexado, tiende a tener las comisiones más bajas.

Asegúrese de entender cualquier inversión para la jubilación que haga, y tenga cuidado con el consejo de amigos, familiares e incluso asesores o corredores financieros. Su consejo podría no ser el adecuado para usted. Si desea obtener asesoría pagada, busque planificadores que solo cobren comisión, que no ganen dinero en lo que le estén vendiendo (busque a un Planificador Financiero Certificado o CFP: sitio web del CFP (in English)).

La gente puede comenzar a retirar dinero de sus ahorros para la jubilación cuando lleguen a los 59 1/2 años de edad sin pagar penalizaciones por sacar el dinero de manera anticipada. La mayoría de los planes de ahorros para la jubilación permiten también que los ahorradores pidan prestado de la cuenta por razones especiales, como pagar la educación universitaria o comprar una casa. Existen algunos “retiros por dificultades”, donde usted puede retirar dinero de la cuenta y no pagar impuestos ni penalizaciones, pero no es usual. Con algunos tipos de ahorros para la jubilación, como una IRA Roth, usted puede retirar el dinero que ponga en la cuenta en cualquier momento sin penalizaciones. (Nota: no hay penalización por retirar el dinero que ponga en una cuenta IRA Roth, pero existen límites a cuándo puede retirar los intereses que ganó su dinero.)

Como incentivo adicional para ahorrar para la jubilación, quienes ganan ingresos de bajos a moderados podrían obtener un crédito fiscal hasta por $2,000 cuando pongan dinero en una IRA o en un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Puede averiguar más acerca del Crédito de Aportaciones de Ahorros para la Jubilación (llamado también Crédito del Ahorrador) en el sitio web del IRS.

Ahorros para la jubilación del lugar de trabajo

Muchos empleadores ofrecen algunos tipos de planes de ahorros para la jubilación, tales como 401(k), 403(b), 457 u otros tipos de planes. A estos tipos de planes se les llama también “planes de aportación definida”, porque se espera que el empleado aporte parte de su cheque de pago a la cuenta de ahorros. Algunos empleadores también harán aportaciones proporcionales a lo que usted ahorre. Por ejemplo, si un empleado ahorra 3% de su ingreso en un plan 401(k), el empleador aportará también la misma cantidad de dinero. ¡Una cuenta de jubilación de aportación proporcional es como recibir una bonificación!

De usted depende gestionar un plan de ahorros para la jubilación abriendo una cuenta con su empleador y diciéndole cuanto le gustaría poner ahí de su cheque de pago.  Algunas personas pueden tener planes de jubilación de empleadores anteriores. A menudo tiene sentido “trasladar” o consolidar estas cuentas en una sola. Usted es dueño al 100% del dinero que invierta en su plan para la jubilación, pero tal vez no pueda mantener la aportación de su empleador si se va, a menos que trabaje en la compañía por cierto número de años.

Ahorros para la jubilación individuales

Otros planes de ahorros no son patrocinados por el empleador, sino que más bien las personas los configuran; a estos se les conoce como Cuentas para la Jubilación Individuales (IRA).

• La IRA tradicional le consigue una deducción en impuestos este año, pero después usted paga impuestos sobre sus aportaciones y sobre cualquier interés ganado cuando use el dinero en la jubilación.
• Una IRA Roth es diferente, puesto que usted paga impuestos de inmediato sobre el dinero que invierta, pero después no paga impuestos sobre el dinero que retire cuando se jubile.
• Por lo general, si tiene un ingreso más bajo (en especial si es joven y tiene mucho tiempo para ahorrar), una IRA Roth es mejor.

Pensiones del lugar de trabajo

Aproximadamente 1 de cada 5 trabajadores tienen hoy una pensión para la jubilación. Estos tipos de planes los proporcionan los empleadores (usualmente compañías privadas más grandes y empleadores públicos) que pagan un beneficio mensual cuando usted se jubila. A estos planes de pensión se les llama también “planes de beneficios definidos”, porque su empleador define cómo se calcularán con anticipación sus beneficios para la jubilación. El empleador determina cuál será el beneficio mensual del jubilado. Algunos planes requieren también que las personas aporten cierta cantidad a su propio plan de pensión.

Ahorrar para la jubilación a una edad temprana es un buen plan, en especial si lo puede hacer sin estirar su presupuesto hasta el punto donde necesite pedir prestado para los gastos cotidianos. Si su empleador ofrece aportaciones proporcionales en ahorros para las aportaciones para la jubilación, trate de encontrar algún dinero en su jubilación para inscribirse en el plan, para que pueda tomar este dinero proporcional. Una aportación proporcional del empleador es como recibir dinero gratis, un aumento o una bonificación y… ¿quién quiere rechazar dinero gratis?

• Ahorrar en comparación con pagar tarjetas de crédito: Su primera prioridad debe ser pagar los préstamos de tarjetas de crédito de alto costo. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito cobra 20% de interés anual, es buena idea liquidar esa deuda. Liquidar un préstamo libera dinero para ahorrar. Algunas personas pueden ser capaces de liquidar la deuda al mismo tiempo que comienzan a ahorrar.
• Ahorros para emergencia: Separar dinero en un fondo para emergencias puede amortiguar los tiempos difíciles. Cuando surgen gastos inesperados, un fondo para emergencias puede ayudarle a evitar el uso de un préstamo de alto costo o una tarjeta de crédito. Establezca una meta de ahorrar cierta cantidad para una emergencia, como el precio de la reparación de un auto o el pago de un mes de alquiler. Cuando llegue a esa meta, entonces considere agregar una pequeña cantidad a sus ahorros para la jubilación mientras sigue acumulando para más emergencias. Algunas cuentas para la jubilación, como una IRA Roth, le permiten retirar sus aportaciones en cualquier momento, para poderlas usar en caso de emergencia, si realmente lo necesita. Algunos otros planes de jubilación también pueden permitir retiros ‘en caso de dificultades’ ante una emergencia extrema, pero usted querrá entender si hay impuestos, penalizaciones o si el dinero es un préstamo que necesita pagarse a la cuenta.
• Considere el criterio de ahorros de “un tercio”: ponga un tercio de sus ahorros para pagar las deudas, un tercio para crear un fondo para emergencias y un tercio para ahorrar para la jubilación. Cuando haya pagado toda su deuda y tenga un fondo para emergencias, entonces ponga todo su esfuerzo en los ahorros para la jubilación. También puede usar el criterio de un tercio para decidir cómo ahorrar los reembolsos del impuesto sobre la renta.

Sus ahorros para la jubilación están en riesgo cada vez que cambie de trabajo, se case, se divorcie, tenga hijos, se cambie de casa o en otros sucesos de la vida. Reflexione sobre su rutina financiera y asegúrese de seguir ahorrando tanto como antes, o más. Los sucesos de la vida también pueden ser oportunidades. Casarse puede agregar ingreso de un cónyuge que trabaja. Un nuevo empleo podría ofrecer mejores beneficios. Cuando tenga un suceso de la vida, sepa que esto afectará sus metas financieras y sus ahorros.

Jubilarse del trabajo significa que tiene que ahorrar parte de su dinero mientras trabaja, de tal manera que puede aprovechar parte de su cheque de pago cuando no trabaje. Por supuesto que esto significa vivir con menos mientras todavía está trabajando.

Llevar el seguimiento de sus gastos por algunas semanas puede ayudarle a identificar gastos que podría recortar para ahorrar más para la jubilación. Comience dando un seguimiento a los gastos por algunos días, y después por una semana o más. Manténgalo simple, con solo una nota general de cuánto se gastó. Esto puede ayudarle a encontrar “fugas de gastos” (maneras en que el dinero se fuga poco a poco, pero que se acumula con el tiempo). También puede agregar categorías como comida, vivienda, servicios públicos, transporte, salud, comunicaciones y recreación. Una vez que se le ocurra un sistema para dar seguimiento a su dinero, a menudo se sentirá más capaz de tomar decisiones financieras con respecto a gastar y ahorrar.

La cantidad que ahorre depende totalmente de su situación financiera. Estas son algunas reglas generales que comparten los expertos financieros:

• Intente con 10% de su ingreso: ahorrar 10% de su ingreso de los 25 a los 65 años crearía una reserva que le podría durar otros 20 años cuando se combina con el Seguro Social. Mientras más tarde comience, más necesita ahorrar. Alguien que tenga más de 40 o 50 años necesitaría aumentar su ahorro hasta el 20% de su ingreso.
• Establezca como meta 12 veces su ingreso anual actual al momento en que se jubile. Con esta regla, puede gastar cada año aproximadamente 5% de sus ahorros para la jubilación. En la jubilación tendrá aproximadamente 80% de su ingreso actual, cuando lo combine con sus beneficios del Seguro Social. Por supuesto que algunos jubilados descubren que sus gastos no se reducen en la jubilación tanto como lo esperaban. Dado el aumento en los costos médicos y otros, algunas personas pueden necesitar ahorrar más. (Vea más adelante la sección sobre atención médica)

Si usted es dueño de su casa, al envejecer también puede venderla o pedir un préstamo con su casa como garantía. Algunas personas deciden que al envejecer no vale la pena tener los gastos de ser propietario de una casa, así que se mudan con familiares o buscan otras opciones. No cometa el error de dar por hecho una herencia grande e inesperada para reforzar sus ahorros para la jubilación; más bien asegúrese de usar cualquier herencia para sumarla a sus ahorros.

Seguro médico

Medicare es un programa federal de seguro médico del gobierno, que cubre a todos los que pagaron el Seguro Social durante sus años de trabajo. Usted tiene que inscribirse antes de cumplir 65 años o podría pagar una penalización. Medicare no cubre todos los costos médicos, así que también necesita tener un seguro médico complementario, y también pagar copagos y otros costos.

Excepto en algunos casos especiales, no puede obtener Medicare antes de los 65 años. La gente puede terminar trabajando hasta los 65 años para ser elegible para Medicare. Si usted se acerca a la jubilación y necesita obtener cobertura médica antes de que pueda reclamar Medicaid a los 65 años, tal vez necesite comprar una cobertura cara que no sea del empleador.

Los costos más grandes relacionados con la salud que no están cubiertos se deben a la necesidad de atención de largo plazo. Esto incluye la atención en casa, así como la atención en un asilo o la hospitalización de largo plazo. Por ejemplo, un asilo puede costar $100,000 al año o más. Medicare cubre solamente estancias breves en un asilo. Algunas personas compran seguro de atención a largo plazo, pero es caro.

Testamentos y planes para patrimonies

Los planes para patrimonios cubren una gama de actividades, desde simplemente la organización de documentos para calcular quién heredará dinero, hasta acciones legales como testamentos. También cubren decisiones de atención médica y de final de la vida.

Un testamento es un documento legal. No todos necesitan un testamento. Con un testamento, cuando usted fallezca un juez de sucesiones supervisará la manera como su patrimonio se divide entre los acreedores y sus seres queridos. Nombrarán a un ejecutor, que puede ser una persona o una organización, que se hará cargo de sus bienes cuando usted muera y pagará cualesquiera gastos y deudas.  Los abogados redactarán su testamento por una comisión, o usted puede redactar un testamento simple utilizando los formularios disponibles en línea.

Cada cuenta financiera (como una cuenta bancaria o una póliza de seguro de vida) tiene la opción, usando un formulario simple, de nombrar a un beneficiario en caso de que usted fallezca. Sin un testamento o las acciones de un juez, el beneficiario nombrado será quien herede la cuenta. Para personas con pocas cuentas y sin otros activos, gran parte de la planificación del patrimonio puede hacerse simplemente nombrando beneficiarios en todas sus cuentas.  El beneficiario puede ser cualquier persona, tal como un cónyuge, hijo/hija, hermano/hermana, nieto/nieta, amigo/amiga, una iglesia o incluso una obra de caridad.

Una directiva avanzada para decisiones médicas, conocida también como directiva de atención médica, le dice a los médicos y a la familia el tratamiento médico que desea si se enferma a tal grado que ya no pueda tomar decisiones. Un poder notarial duradero para atención médica, conocido también como apoderado de atención médica, designa a una persona para que tome decisiones de atención médica por usted. Los dos formularios son sencillos y fáciles de llenar, y facilitan que se administre su patrimonio si usted no puede hacerlo.

• Examine esta calculadora para jubilaciones en línea, en el sitio web de AARP.
• Deciding The Right Time To Claim Social Security (Cómo decidir el momento correcto para reclamar el Seguro Social), transmisión por la Radio Pública Nacional (5.21 minutos) (in English)
• Datos básicos del Seguro Social (in English)
• Información del Servicio de Rentas Internas (IRS) sobre el crédito del ahorrador sobre las aportaciones para la jubilación: Crédito sobre las aportaciones de ahorros para la jubilación (crédito del ahorrador)
• Boston College Social Security Administration Claiming Guide (in English) (Guía para reclamos a la Administración del Seguro Social del Boston College)
• Materiales educativos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) Cómo planificar su edad para reclamar el Seguro Social (in English)