Cooperativas de crédito, bancos y otras instituciones financieras

This page is available in English here: Credit Unions, Banks and Other Financial Services

Los productos y servicios financieros lo ayudan a administrar, ahorrar, gastar y pedir prestado dinero. Las instituciones financieras — como los bancos y las cooperativas de crédito — aceptan depósitos de dinero, prestan dinero, y ofrecen otros servicios financieros que pueden ayudarlo.

Este módulo tarda aproximadamente de 30 a 45 minutos en completarse. Al final de este módulo, usted podrá

  • …reconocer las diferencias entre las cooperativas de crédito, los bancos y otras instituciones financieras.
  • …identificar varios servicios financieros que ofrecen las instituciones financieras, y cómo utilizarlos.
  • …abrir y administrar una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito.

Complete la siguiente lista de verificación previa al aprendizaje para evaluar sus conocimientos. Respuesta “cierto o falso” a las tres declaraciones siguientes. Haga clic en el recuadro azul para encontrar la respuesta correcta.

Usted puede ahorrar dinero si hace una búsqueda adecuada de productos, servicios o proveedores financieros.

Cierto, algunas instituciones financieras se adaptan mejor a su situación particular que otras. Potencialmente, puede ahorrar mucho dinero en comisiones e intereses si cambia de prestamistas de día de pago y de agencias de cambio de cheques a bancos institucionales o cooperativas de crédito.

Puede abrir una cuenta corriente de forma gratuita con muchas instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito.

Cierto, algunas instituciones requieren un pequeño depósito inicial, pero es posible que algunas ni siquiera lo exijan.

El único beneficio de depositar dinero en una institución financiera es mantenerlo seguro.

Falso, establecer una relación con una institución financiera le brinda muchos beneficios, como intereses sobre sus ahorros y otros servicios como líneas de crédito.

Los servicios financieros son proporcionados por instituciones como bancos y cooperativas de crédito. Además, los servicios financieros son brindados por aplicaciones móviles, tiendas, casas de cambio de cheques, prestamistas de día de pago, casas de empeño y prestamistas sobre vehículos, entre otros.

Los productos financieros más utilizados son:

  • Cuentas corrientes y de ahorro
  • Tarjetas de crédito y débito
  • Hipotecas
  • Préstamos sobre automóviles

Las instituciones financieras ofrecen otros productos financieros, como cambio de cheques, cuentas del mercado de dinero, préstamos personales, certificados de depósito (CD), tarjetas prepagadas, cheques de caja, banca en línea y cajeros automáticos (ATM).

Aprendamos mas…

¿Cuál es la diferencia entre bancos y cooperativas de crédito?

Banco:

  • Usted es un cliente.
  • Por lo general, no hay criterios de membresía.
  • Los bancos suelen ser propiedad de accionistas.

Cooperativa de crédito:

  • Usted es miembro.
  • Hay criterios para ser miembro. Por ejemplo, es posible que deba vivir en el mismo estado en el que se encuentra la cooperativa de crédito.
  • Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, y son organizaciones sin fines de lucro.

El gobierno de los Estados Unidos asegura a la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito por al menos $ 250,000 por depositante. Por lo tanto, se garantiza que sus depósitos en cada institución estarán protegidos por al menos $ 250,000, independientemente de si el banco o la cooperativa de crédito permanecen en el negocio o no. Los bancos muestran letreros de que están asegurados por la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos, Federal Deposit Insurance Corporation), y las cooperativas de crédito muestran letreros de que están asegurados por la NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, National Credit Union Administration). Cerciórese de que su institución financiera esté asegurada; ambos letreros significan que están asegurados por el gobierno de los Estados Unidos, y de que los letreros estén colocados en lugares visibles de la institución. Lugares como casas de empeño y aplicaciones móviles (Venmo, Cash App, etc.) no están asegurados por el gobierno.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene consejos sobre la selección de productos y servicios financieros.

Abrir una cuenta

¿Por qué debería abrir una cuenta en una institución financiera?

  • Brinda seguridad y protección a su dinero contra desastres o robos, y está asegurada por el gobierno.
  • Muchas instituciones ofrecen servicios gratuitos o de bajo costo.
  • Puede ganar intereses sobre sus ahorros.
  • Los servicios financieros facilitan el pago de facturas y las compras.
  • Desarrolla una relación con su institución.

Cómo abrir una cuenta

Por lo general, puede completar una solicitud en una de las ubicaciones de la institución a la que puede acceder mediante cita, o simplemente al entrar. Algunas instituciones pueden permitirle abrir una cuenta en línea o en su aplicación móvil.

Deberá verificar su identidad, por lo que necesitará una identificación como una licencia de conducir o un pasaporte. Es posible que también deba proporcionarles su número de seguridad social (o número de identificación Personal del contribuyente (ITIN)), fecha de nacimiento, domicilio y otra información personal.

Una vez que haya configurado una cuenta, podrá elegir los servicios financieros que desee. Se le podría proporcionar una cuenta corriente y de ahorros, una tarjeta de débito, banca en línea y una línea de crédito, por ejemplo. Algunos bancos y cooperativas de crédito podrían requerir un pequeño depósito inicial en su cuenta para configurarla. Por ejemplo, las cooperativas de crédito generalmente requieren que deposite suficiente dinero para calificar para una membresía. Por lo general, es una cantidad modesta, como diez dólares, que recibe de vuelta si cierra su cuenta.

Para finalizar su solicitud, recibirá cláusulas de divulgación, firmará documentos y podrá hacer las preguntas restantes que tenga.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) tiene una lista de verificación para abrir una cuenta bancaria o con una cooperativa de crédito.

¿Qué pasa si no se le aprueba para una cuenta?

Es posible que no se le apruebe una cuenta si tiene un historial bancario negativo, como saldos impagos o sospecha de fraude.

Tiene derecho a recibir un informe de historial bancario gratuito de cada compañía de información crediticia a nivel nacional una vez al año. Puede encontrar una lista actualizada de las compañías de información crediticia en esta lista de compañías de información crediticia del consumidor (in English) Solo en ingles a partir de la página 20. Consulte los sitios web de las compañías, y comuníquese directamente con ellas para obtener un informe.

Si no se le aprueba para una cuenta, es una buena idea solicitar un informe del historial bancario, verificar que la información que tienen sea correcta y presentar una queja si tienen información incorrecta.

Uso de servicios financieros

Cómo usar una cuenta corriente:
  • Una cuenta corriente es para transacciones frecuentes. Puede depositar dinero, realizar compras, pagar facturas, retirar efectivo, etc.
  • La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una guía sobre cómo pagar sus facturas y administrar su cuenta corriente (in English).
  • La mayoría de las cuentas corriente tienen la opción de usar cheques (es decirle a su institución que se le pague a alguien más a partir de su cuenta).
  • Más consejos sobre cuentas corriente aquí: Fundamentos de la cuenta corriente (in English).
Tarjetas de débito y crédito:
  • Puede utilizar una tarjeta de débito para pagar directamente por cosas desde su cuenta corriente. Una tarjeta de crédito se utiliza para pagar cosas a partir de su línea de crédito, si tiene una. Debe devolver el dinero prestado de su línea de crédito a la institución. Si lo devuelve antes de que le facturen, es posible que no tenga que pagar intereses sobre la cantidad prestada.
Cargos por sobregiro:
  • El banco aplica un cargo por sobregiro (por ejemplo, $ 35) si el saldo de su cuenta corriente se vuelve negativo (usted gasta más dinero del que tiene disponible en su cuenta).
  • Los cargos por sobregiro pueden ser una carga real, especialmente si subsiste de cheque a cheque. Para evitar cargos por sobregiro, realice un seguimiento cuidadoso de sus pagos automáticos y de los cheques que emita, y asegúrese de tener siempre suficiente dinero en la cuenta.
    • Sugerencia: marque sus pagos automáticos en su calendario, para luego verificar que tiene suficiente dinero en su cuenta antes de retirar el dinero.
  • Algunas instituciones pueden ofrecer líneas de crédito para sobregiros. Así, si su cuenta tiene sobregiros, la institución automáticamente inserta dinero de la línea de crédito en su cuenta corriente, para que usted evite un cargo por sobregiro. Pregúntele a su institución financiera si usted califica para una.
  • Algunas instituciones ofrecen las llamadas cuentas “Bank On (banca certificada para transacciones básicas con comisiones accesibles)”, con una pequeña tarifa mensual de alrededor de $ 5. Estas cuentas seguras “Bank On” no tienen ningún cargo por sobregiro. Puede encontrar una lista de estas cuentas en la página web de Bank On (in English).
  • Esta hoja de trabajo se puede utilizar para determinar todas las posibles comisiones de la cuenta: ¿Conoce usted los datos sobre las comisiones de sus servicios financieros? (in English)
Cómo usar una cuenta de ahorros:
  • Por lo general, ofrece una tasa de interés más alta, pero no está diseñada para transacciones frecuentes.
  • Úsela para generar ahorros y ganar intereses sobre ellos.
  • Para grandes ahorros, el certificado de depósito (CD) y la cuenta del mercado de dinero pueden ofrecer tasas de interés aún más altas, pero pueden ofrecer incluso menos transacciones gratuitas.
  • Consejos de ahorro adicionales aquí: Fundamentos de la cuenta de ahorros (in English).

Consejos adicionales para administrar su cuenta:

  • Por lo general, puede acceder a su institución visitándolos en persona, o mediante autoservicio. La mayoría de las instituciones también tienen servicio telefónico, aplicaciones móviles y cajeros automáticos.
  • La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene consejos sobre el uso de dispositivos móviles para servicios financieros (in English.)
  • Puedes configurar el depósito directo para recibir su cheque de pago directamente en su cuenta, y la mayoría de las instituciones incluso permiten transferencias automáticas para ahorrar una parte de cada cheque de pago automáticamente.
  • Muchas facturas se pueden pagar automáticamente, pero tenga cuidado al configurar pagos automáticos para asegurarse de que siempre tenga suficiente dinero en su cuenta cuando vence el pago.
  • Revise sus estados de cuenta mensuales de la institución, para asegurarse de que solo le cobren las cosas en las que ha gastado dinero.
  • Si alguna vez pierde una tarjeta de débito, prepago o crédito, infórmelo a la institución de inmediato. Pueden cancelarla y evitar su uso de inmediato.
  • A veces, si usa una tarjeta de una manera o ubicación inusuales (por ejemplo, una compra inusualmente cara), la institución puede negar su uso “marcando” la tarjeta. Si esto sucede, comuníquese con su institución para confirmar que es usted quien está tratando de usar la tarjeta. Hacen esto para evitar que otra persona use sus tarjetas. Puede evitar que su tarjeta sea marcada si avisa a sus instituciones antes de viajar o hacer una gran compra.

Otros servicios financieros:

Tarjetas prepagadas:

  • Algunas tiendas o instituciones financieras ofrecen tarjetas prepagadas en las que deposita dinero en una tarjeta, y luego puede usarla para pagar cosas.
  • Es más seguro que llevar dinero en efectivo.
  • Puede incluir comisiones.
  • Es una opción viable si no califica para una cuenta en una institución financiera. Algunas tarjetas prepagadas son recargables, y otras no.

Agencias de cambio de cheques:

  • A menudo cobran comisiones.
  • Las instituciones financieras a menudo permiten el cambio de cheques y los depósitos directos sin cargo.

Préstamos de día de pago y sobre automóviles:

  • Tarifas altas, tasas de interés extremadamente altas y períodos de reembolso cortos.
    • En 2015, la tasa de interés anual promedio de los préstamos de día de pago en Wisconsin fue increíblemente alta: del 565 por ciento. Pedir prestados $ 400 a esa tasa de interés resultaría en pagos de intereses adicionales por $ 556, en solo tres meses.
  • Riesgo de perder el vehículo.
  • Los anticipos de tarjetas de crédito o préstamos personales de instituciones financieras ofrecen condiciones mucho mejores, si están disponibles.
  • Una historia sobre cómo sería tomar un préstamo de día de pago en el video a continuación:

Casas de empeño:

  • Se arriesga a perder la garantía del préstamo, que a menudo es mucho más valiosa que el monto del préstamo.

Asesoramiento crediticio, plan de gestión de deudas, consolidación de deudas, reparación crediticia, liquidación y negociación de deudas:

  • Hay agencias buenas y malas.
  • Busque una agencia de asesoramiento crediticio de buena reputación para que le revise el informe crediticio y conozca sus opciones.
    • El sitio web del estado de Wisconsin tiene información sobre agencias de asesoramiento acreditadas, una lista de operadores con licencia y consejos sobre cómo encontrar agencias legítimas aquí: Asesoramiento crediticio (in English)
  • Algunas agencias pueden incluir comisiones altas, cobrar de más o hacer que pague por un servicio que no necesita o que usted mismo puede hacer.

Asesoramiento financiero

Aplicaciones y servicios financieros solo en línea

  • En general, los depósitos no están asegurados por el gobierno.
  • Puede ser una forma conveniente de transferir dinero a otras personas.
  • Aplicaciones móviles para servicios financieros Momentos sobre Asuntos de dinero en este video (in English):

Más información sobre servicios financieros alternativos aquí: Comprensión del impacto de los servicios financieros alternativos (in English)

Recursos adicionales

Preguntas frecuentes sobre la apertura de cuentas de depósito para ciudadanos extranjeros (in English)

Pruebe sus conocimientos

Cuestionario de servicios financieros.  Responda este cuestionario de 10 preguntas para repasar los conceptos básicos y poner a prueba sus conocimientos. Puede tomarlo tantas veces como quiera.

Certificado de finalización

Si desea certificar que ha completado este módulo, asegúrese de comunicarse con un educador financiero de la División de Extensión de la Universidad de Wisconsin en Madison para conocer los requisitos del programa.

Como empleador que brinda igualdad de oportunidades en el empleo y acción afirmativa (EEO/AA, por sus siglas en inglés), la University of Wisconsin-Madison Division of Extension, proporciona igualdad de oportunidades en el empleo y en sus programas, incluyendo los requisitos del Título VI, Título IX, la ley federal para personas con discapacidades en los Estados Unidos (ADA, por sus siglas en inglés) y los requisitos de la Section 504 del Rehabilitation Act.

Para asegurar un acceso igualitario a los programas educativos, haga el favor de solicitar adecuaciones razonables lo más pronto posible antes de la fecha del programa, servicio o actividad.

Para pedir adecuaciones para la comunicación en un idioma distinto al inglés, favor de comunicarse con: oaic@extension.wisc.edu.

Para personas del público que quiera pedir adecuaciones para la comunicación debido a una discapacidad, favor de comunicarse con: heather.stelljes@wisc.edu